根据《商业银行监督管理办法》第七十条信用卡 -3/，如确认信用卡所欠款项超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款-银行业金融机构必须显著展示所有可能发生的利息和费用项目、年化利。
1、个性化分期银行有没有合同
个性化分期银行无合同。人格分期没有书面合同，只有短信和操作记录。特殊情况下，如确认信用卡所欠款项超过持卡人还款能力，且持卡人仍愿意还款，发卡行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议最长期限不超过5年，60期。在此期间，您可以保存录音、短信、协议等。直到欠款还清。只要不掉线，基本可以处理成功。最好先掌握方法再处理。不要胡来，避免错过最佳谈判时机。
其实免息并不是免费，只是换了个名字而已。一般来说，信用卡一年期分期付款的手续费低于年取现利息18%，高于银行一年期商业贷款利息5.31%。值得一提的是，近年来商业银行的贷款利率多次下调，但信用卡分期手续费和取现利息的标准却鲜有变化。虽然各家银行信用卡的分期手续费标准不一样，但是计算方法基本相同。
2、 信用卡新规落地,剑指粗放经营乱象,其中哪些内容值得关注?
服务意识缺失、风险管控不到位、侵犯客户合法权益、办卡门槛低、部分持卡人债务“以卡养卡”等问题值得关注。长期睡眠卡费率不得超过20%，禁止分期重叠。如果出现这种情况，很可能会受到惩罚。合理设定单个客户的总授信额度上限信用卡是非常值得注意的，可以给大家带来极大的便利。我们应该注意这些内容，并采取一定的措施。
3、两部门:规范 信用卡息费收取,具体该如何规范?
银行业金融机构必须以分期业务contract(协议)的方式显著展示所有可能发生的利息和费用项目、年化利率水平和利息费用的计算方法。分期业务列示募集资金使用成本时，应当以利息形式列示，不得以手续费形式列示。银行业金融机构应明确最低初始金额和最高分期金额业务；已分期支付的资金余额不得申请分期支付；分期业务期限不超过5年。
