2007年是中国金融业对外全面开放的开局之年，中国的金融市场即将迎接来自外资银行的严峻挑战。在众多银行业务中，信用卡业务由于利润丰厚，风险相对较小，成为外资银行大力拓展的重点业务。各中资银行也采取多种手段，大力发展信用卡业务。如此激烈的市场竞争必然迫使各银行的信用卡营销不断细分。在各层次的消费群体中，消费潜力巨大的大学生们成为信用卡市场上不容忽视的新生力量。在国内地区，由于高校信用卡尚处于起步阶段，市场还未成熟，各方面调研、分析尚未广泛开展，对高校信用卡营销的研究成果更是罕见。因此，进行高校信用卡的营销探索具有重要的现实作用。

一、高校信用卡的营销机遇与挑战

1.高校信用卡的营销机遇

(1)高校信用卡营销的市场潜力巨大

我国高校在校学生人数成比例增长，目前在校总人数已经达到世界之最。2005年高等教育在学总人数超过2300万人[1]，2007年6月教育部发布的《国家教育事业发展“十一五”规划纲要》中提出：到2010年高等教育在学人数将达3000万。而根据国家统计局所属美兰德资讯公司针对北京、上海、广州、成都、西安等城市的抽样调查显示：全国大学生每月消费总额超过30亿，北京地区大学生月消费更是高达3亿多元人民币！由于高校学生所受教育的经历和所处的校园环境,使得他们成为社会上一个比较特殊的消费群体。根据“地方高校大学生消费状况的调查研究”[2]，学生每月消费400～600元的占33.4%,每月消费600元以上的占11.9%。据统计,地方大学生年消费最高的达到了2万元左右,一些发达地区的大学生年消费额更高。万事达卡国际组织在北京进行的相关调查表明，约30.3%的大学生拥有自己的信用卡，58%的大学生认为需要信用卡服务并希望持有信用卡[3]。信用卡的使用需要消费者具有“花明天的钱过今天的生活”的想法,而高校大学生易接受这样的消费观念,所以使用信用卡的人数会增加。

(2)信用卡在高校发行的成本优势

第一，目前信用卡采取的大多是直销模式,各大银行都组建了专业的信用卡直销队伍，与消费者进行  “一对一”的直接销售。而现今大部分的大学生都居住于高校的校园里，相对于社会上的消费者而言，大学生群体相对集中。信用卡直销的人员就可以进行“一对多”的营销方式，降低了人员成本。

第二，高校的校园里一般都有网络,大部分学生宿舍都安装了电脑,方便学生在课余时间上网购物。大部分高校的学生都有过网上购物的经历,网络方便了学生购买自己喜欢的物品。银行可以利用网络对可能的消费群体进行产品的介绍,成本相应减少了。采用网络进行信用卡的营销能为信用卡进入校园带来更多的成本优势。

2.信用卡在高校发行的挑战

(1)相对保守的消费观念
信用卡作为新生事物，进入校园的时间很短，宣传力度也有限，大学生对信用卡消费的安全性、便利性了解不够这些都导致了大学生来持卡消费比率较低，用卡意识水平低，消费信用观念滞后。

(2)学校周边银行服务设施与系统不完善
虽然近年来银行网点扩展速度较快，但布局基本集中在闹市区，银行在学校周边的网点依然较少且服务设施不够完善。银行向高校拓展信用卡业务，完善银行服务设施、更新系统是必不可少的。

(3)学生消费者自身的局限
尽管大学生们的消费逐年增长，但是大学生群体除了父母等提供的生活费以外几乎是没有固定收入的，消费能力偏低的群体。相对而言大学生们先消费、后还款的信用消费需求较少，所以针对高校市场推广信用卡在利润方面有较大的挑战。

二、高校信用卡营销阶段与特点

2004年9月，金城国际信用管理有限公司和广东发展银行联名发行了国内首张大学生信用卡。此后，中信实业银行、农业银行和兴业银行的校园卡分别进行了试点。2005年10月，招商银行推出了国内首张全国发行的学生信用卡，而后兴业银行也推出了全国发行的学生咖啡猫信用卡，建设银行与各大名校联名推出名校卡，中国银行也先后在北京以及全国范围内推出了学生信用卡——中银北大联名信用卡、中银都市卡。中国学生信用卡市场全面启动。但总的来看，目前高校信用卡营销尚处于起步阶段，市场还未成熟，在产业生命周期中尚属引入期。在引入时期，具有以下特点：

1.产品设计未定型
在进入高校市场的信用卡中，我们很难发现为大学生量身定做的卡产品。从信用卡的功能到促销活动都与面对其他群体所发行的信用卡十分相似。
2.用户对产品缺乏了解
在国内外对大学生使用信用卡的研究中都显示出大学生对信用卡的了解不足。大部分学生不知道信用卡的取款利率、延期还款利率等费用率与循环信用等功能。
3.利润很低甚至亏损
在高校信用卡产业的引入期，市场占有率低，发卡规模尚小，未能达到规模经济导致成本很高，相对的利润就会很低甚至出现亏损。
4.竞争较小
据央行统计，截至2005年9月我国发卡机构达到了190家之多。然而在众多的发卡机构中，现已涉及高校市场中的只有8家。与面向其他群体发行信用卡那种“跑马圈地”分割市场的行为相比竞争相对较小。