我的第一张信用卡是03年11月时，招行信用卡中心的人到我们公司推广办理的。从03年第一次使用信用卡，从对信用卡一无所知，到对信用卡、银行零售业务的深入研究，以及我使用包括招行在内的四家银行的信用卡经历，现在总算有一些思考和经验，现在将其简要罗列，供各位卡友、或者准备办理信用卡的朋友们参考。

一、招行信用卡人机界面好、流程人性化、服务个性化、软硬件设备先进，总体评分最高。

1、从登陆网银、网银的菜单界面以及定制化服务，以及ATM的软硬件设备看，招行无疑是现有商业银行中最好的。

2、信用卡的产品结构、种类，招行最为齐全，各自有各自所针对的细分市场，基本能满足目标群体的个性化需要。

3、招行的积分政策比较不合理，从03年、04年的100元一积分，调整到现在的20元一积分，虽然有了成倍的下降，但比起其他商业银行还是高出许多。并且，招行的积分兑现奖品里，有许多并不值钱的玩意儿却需要大点数的积分，这很不合理。

二、广发银行力求高质量服务和个性化需求的满足，有奋起直追招行的勇气和态度。

1、“样样行”是一项不错的政策，但我本人没有使用过，不过我相信许多月入不高的人会选择使用这个功能。但是，“样样行”的分期手续费略高了些。

2、额度批的较高。我使用最早的招行，目前也只有10K的额度，四年的时间里，除了在05年有两个月出现财务危机（自己创业失败）时导致还款延误外，其余时候还款正常，总的消费金额我估计从使用到现在可能有5－6万左右。而06年2月份办理的广发，现在已经升到了12K。

3、建议广发在人机界面、call center的选项上向招行看齐，取消以卡号的方式登陆，以身份证件号码的方式登陆，这符合人的使用习惯。毕竟没有几个人能记得住自己的信用卡号码。

三、民生银行。分支机构少，网点布局不合理，ATM设备落后且故障率高，利息高。06年8月办理的民生，一开始使用还觉得不错，越到后来越觉得不便。主要是以下几个方面：

1、沈阳、长春、哈尔滨这样的大型城市居然没有民生的网点，而沈阳、哈尔滨这两个城市几乎聚集了所有的商业银行。如果出差在这两个城市，时间较长且你没有办理民生的借记卡（储蓄卡），你只能到其他银行办理汇款或者让亲友给你在北京办理。

2、自助银行、网点布局不合理。北京市的很多重点商圈或者人流量大的地方反而没有网点或自助设备，而居然在长安街翠微大厦附近，两个网点相隔不到300米。

3、网点没有ADM（自动存款机），只有存取款一体机，而且每个网点只有一台，并且最要命的是故障率高，设备老，跟招行的没法比。

4、这段时间民生的网点全部取消了存款功能，让人非常不方面。存款只能到柜台，但柜台五点就下班。对于上班族而言，这不能不说是一件让人非常恼火的事情。我就为了还款，连着两天跑了四家网点，最后还是请假还款的，最后也是因为这个事情让我决定了注销民生的信用卡。如果设备升级，至少应该通过短信向所有信用卡用户告知啊，否则用户不知情，白跑了不说，耽误正常还款，如果出现延期，有了不良记录，你民生负责吗？你民生能负得了责吗？

四、中信银行。懵懂的后生以为自己A+H就牛比了，其实狗屁不懂。

头几天刚办下来的中信/国航知音卡。谁知道办下来之后才发现，额度给的只有10K，提现额度只有3K，真的很少。尽管我不用也不可能用中信的卡取现，但这个额度也确实有些过分了。中信承诺说，发卡之后30天内开卡可以免首年年费，我刷卡消费次日就去网点还款，发现和民生一样犯了个低级错误－－网点的自助设备有问题，升级中！！！

只能排队将近一个小时，还了80多元的欠款。

并且，中信还没有招行、广发的失卡保障，被盗刷了你只能自己负责。

以上就是我使用四家银行信用卡的亲身体会，供各位卡友们参考，望引以为戒！

另，我民生帐单日后销卡，中信的就晾一边去吧。今后就用招行和广发了，当然，如果有更好的银行，我也不排除会使用。