通常不要选规模太大、客户数量太多的银行。用大银行的信用卡，感受不到自己被尊重，积分方面也不实惠。大银行，不怕没客户，很多功能和服务都很程式化，创新和特色服务不够多。

　　通常也不要选规模太小的银行，主要是潜在风险比较大。不如要选资产优质，有创新精神和能力的中等银行。

　　李梧桐的用卡心得

　　使用多张信用卡，不妨对信用卡账单日进行归拢处理。由于李梧桐的工资是在每月15日发，因此他把自己名下的几张信用卡账单日都修改为每月15日或每月1日。大部分银行信用卡都提供账单日的个性化修改服务，只要打个电话到银行服务热线就可以，如果实在不接受账单日修改的，也就作罢了。

　　善用“游戏规则”。比如，携程网上买机票并不是市场上最便宜的，但李梧桐办了一张东航的“常旅卡”，用自己的信用卡付东航的机票钱，信用卡可以获得正常积分，并获得赠送的航意险；东航常旅计划也可以积分；通过携程网上买机票，又可以参加携程网的会员积分累积里程换机票活动，相当于“一次付钱，三次积分”，获得了消费带来的最大积分效应。

　　善用信用卡替代现金。日常消费，小到一颗口香糖，大到上万元的家庭用品，都刷信用卡。信用卡可以帮助你记录每一笔消费，让你看到自己的钱到底花到哪里去了，当然50~56天的免息期，更可以帮你留存出日常的收入去做投资和理财。通常，李梧桐钱包里的现金都在500元左右。

　　利用小软件进行家庭现金管理

　　“对于一个家庭而言，除了消费习惯的培养外，现金管理也是很重要的。现金管理做得好，可以让自己理财更轻松。”

　　当初，办了建设银行理财金卡后，李梧桐去建行办理个人理财和储蓄业务，就不用排队了，省下不少时间。同时，购买建行的理财产品也有费率上的优惠。李梧桐还发现，建行网络银行网上买基金费率也比较优惠，申购费为千分之六，赎回费为千分之五，所以，他后来选择了通过建行理财金卡来买一部分基金公司的基金。

　　同时，他也是中国银行“中银理财”的VIP用户(50~200万元金融资产总额)。中银理财这个贵宾用户资格，给李梧桐带来了不少便利和实惠。首先当然是不用排队了。同时，在异地存取款，这个贵宾资格可以全免手续费。李梧桐自己出差到外地需要存取款，或是亲戚朋友在外地需要汇款或存款到任意一个中国银行的储蓄账户中，只要报上李梧桐的贵宾客户号码，就都可以享受免手续费待遇了。中银理财的理财功能也很强大，炒A股、炒港股，都可以在这里实现开户。而且，中银理财的客户经理，对客户的关心比较多，经常会和李梧桐做一些沟通。不过，李梧桐发现，中国银行网上银行买基金费率上没有折扣，买基金可选范围虽然很广，但上投摩根等公司的基金还不支持。所以，李梧桐还是要支持一下建行的理财金卡，因为在那里，他可以买到自己心仪的上投摩根基金。

　　同时，李梧桐每天都利用家庭理财小软件和网络银行配套，熟练地进行着自己的现金管理。

　　作为专业的财务管理人员，李梧桐还是很注重成本控制的。比如，对经常用的家庭理财软件——《财智5.0》，他只使用免费版本，而不会申请付费版本。

　　“相对更复杂一些的付费版本而言，我觉得免费版本已经足够满足我日常的家庭财务管理需求。所以，我不求大求全，只求实用。”

　　基金、银行卡、现金、家庭其他资产，甚至包括固定资产和大宗物品，都被李梧桐放入了这个家庭理财软件中，家里买了哪些基金，情况怎么样；家里有哪些信用卡，又都处于什么状态；家里的活期存款、定期类存款怎么样；家里的房子、家电、电脑和其他大宗物品有哪些，都可以在这个软件中一目了然。

　　每次信用卡账单寄来后，李梧桐还会根据账单把相应的情况输入这个电脑软件中。

　　而他手中的3套房子，一套苏堤春晓自己居住，一套安远路的房子和另一套小房子都出租了，每过3个月，这个家庭财务软件就会发出提醒：“李梧桐，你该收房租了！”让他省心不少。

　　而李梧桐家庭整个的现金和金融资产管理流程，不妨听他说说看：

　　“我有4张借记卡，分别是民生银行、建设银行和中国银行的，另外1张工资卡也是中国银行的。平常，我所有的钱都归笼在民生银行的借记卡中，利用它的‘钱生钱’计划进行小额收益的累积，同时一部分放在货币市场基金中。如果需要进行投资，我会在头天晚上利用民生银行网络银行把钱预约转到中行或建行的借记卡中，第二天早上9点半，转账顺利。无论是买基金，还是买股票，都来得及。”

　　真是，鼠标轻轻一点，家庭资金随意调拨，人生财富滚滚而来。

　　信用贷款，别样的好处  

　　 “我一直说，理财千万不能只理自己的财，一定要用别人的钱，主要是银行的钱。”遵循着这个原理，李梧桐目前又开始打起了银行信用贷款的“主意”。

　　 他发现，现在已经有越来越多的银行开始向客户提供不需要抵押或质押物的个人信用贷款。包括外资的渣打银行的“现贷派”、荷兰银行的个人信用贷款计划，也包括中国银行等中资银行提供的信用贷款服务。

　　“因为我个人资产还不是很多，还没到一定的层次，所以我觉得目前人民币的储蓄和理财业务，我不会把自己放到外资行去做，外资行收费普遍比中资要高。”

　　2007年11月中旬，中国银行通知李梧桐，他的30万元信用贷款已经批下来了，可以拿去用了。

　　“银行的信用贷款，像中国银行给我是7.2%一年，这是贷款的利息成本。而目前市场的无风险收益型产品，比如含有打新股投资内容的债券型基金，年收益在13%~15%左右，这两者之间有6%~8%的收益差。等于说，我只要跟银行借到一笔信用贷款，然后放到债券型基金上去，就可以获得接近10%的一个收益。我如果每年申请一个一年期的信用贷款，就可以让银行为我打工。”

　　“从我的角度来说，我是不赞成拿房产做贷款的。按揭贷款也好，房产抵押贷款也好，它的利息是叠加复利计算的，而且贷款期限又长，贷款利率水平现在又很难获得优惠利率，了，甚至还要上浮。”

　　李梧桐认为，申请个人信用贷款，对他而言要轻松得多。而且，一个人不用怕贷款，更不用怕向银行负债，随着银行征信系统的不断完善，有借有还的客户有一个良性的信用循环，更容易受到银行的青睐。所以，他今后也还会继续通过这个途径，让银行为自己服务。

　　实际上，无论是使用信用卡，还是申请银行信用贷款，只要把握还钱的节奏，自己可使用的资金就会越来越多，信用记录也会越来越好。这就是他的想法。

　　 注重家庭资产配比

　　在让银行充分为自己打工的同时，李梧桐也非常注重控制自己整个家庭的资产配置比例。

　　作为双方都是独生子女的家庭而言，让双方父母和自己进行“4+2”的联合理财，李梧桐认为是个不错的方法，对老人和年轻人而言可以达到优势互补。

　　但是，在这样的一个联合理财模式下，家庭资产的风险控制上，应该更加严格一些，因为家里有老人，所以投资理财上不敢太冒进。

　　目前，李梧桐夫妇在上海有三套房产，其中一个小套间是李梧桐1999年第一份工作时单位分配的产权房，目前用于出租；一套苏堤春晓自住，贷款尚未还清；一套安远路房产是贷款购买的目前用于出租，贷款刚刚还清。股票和基金投资方面，李梧桐2007年1月已经把自己的个股都出空，目前所有金融资产表现为基金，他准备长期持有这些资金，只不过将来继续投入些资金(如最近拿到手的信用贷款和未来的收入结余)，并适当调整比例。股票型基金包括上投摩根中国优势，华安中小盘(由华安宏利转过来的)；平衡型基金虽然看重了2个但一直没买到(现在很多好的基金都不放开申购，买不到)，债券型基金目前已有的是华夏复兴和中银债券；而货币型基金主要买了上投货币和华安富利。

　　他说：“按我自己的规划，是希望股票型、平衡型、债券型和货币型基金能够达到3：3：3：1的配比，就比较理想了。但因为现在很多好基金买不到，所以还没有完成这个规划。而一些好的基金，我已经买的，是坚决不愿意卖出的，现在卖出以后很可能就买不回来了，所以我就占个位置。”

　　“如果只是一对年轻的夫妻两个人理财，那我觉得可以配置为5：4：0：1的比例，可以激进一些，尽快赚取较多的投资收益。”

　　“而我有了这笔30万元的信用贷款后，打算把自己的基金投资比例调整为4：4：1：1。今后，如果还有可能，我还会再申请一些信用贷款，看看还有没有一些其他投资渠道，可以进行多元的理财。”

　　“总之，理财的资金，一定要防‘冻’，一定要保持资金的流动性，比如利用信用卡，比如买点货币市场基金，都是办法。理财的资金要让它流动起来，千万不能断掉成为‘死’钱。”

　　李梧桐说，以动制“冻”，方显理财奥妙。