文章摘要：[ 国内信用卡大规模发展是在2002年后，各家银行快速扩张跑马圈地，2007年更是经历了爆炸性增长。不过在经济下行趋势下，信用卡消费趋紧和不良率增加的压力，让各家银行冷静下来，加强风险控制，控制发行规模…… ]

不良率预警 信用卡快车减速

[52xyk网11月04日讯]    “今后客户会很少看到信用卡推销员像卖大白菜那样在大街上推销信用卡了；相反，大额异常刷卡消费，则有可能经常收到信用卡部门的提醒电话。”一家银行信用卡中心产品经理说。

银行如此转变，很大程度上缘于近期信用卡的“欠佳”表现——月交易额增速下滑、月卡均交易额下降、信用卡不良贷款余额和不良贷款率上升。这些潜伏的风险都给银行敲响了警钟。

“信用卡业务未来的主要目标不是发卡量，而是发卡质量。”中信银行（601998.SH）信用卡中心总裁陈劲和兴业银行（601166.SH）信用卡中心负责人的意见一致。

国内信用卡大规模发展是在2002年后，各家银行快速扩张跑马圈地，2007年更是经历了爆炸性增长。不过在经济下行趋势下，信用卡消费趋紧和不良率增加的压力，让各家银行冷静下来，加强风险控制，控制发行规模。

下滑苗头

商业银行已经感受到了信用卡市场的变化。

“近几个月来，信用卡月交易额增速确实在下滑，如果原来增速可以达到20％，现在就只有10％多一些。即使在国庆节消费旺季，也没有出现预想中的大幅增长。”一家股份制银行信用卡中心市场部负责人透露。

上述银行信用卡中心产品经理告诉记者，国内银行信用卡月卡均交易额一般在800元左右，多时可以超过1000元，而其所在银行的卡均交易额近几个月下降了几十元。

“现在看来下滑幅度还不明显，从现在到年底，估计卡均交易额会出现一段上升小高潮。”不过该经理表示，对于明年的预期，由于经济形势不明朗，现在银行都相对谨慎。

“现在信用卡中心普遍下调了明年各种目标预期，比如发卡量，会在预期的基础上打个八折，不再强行要求发卡规模。”上述银行信用卡中心产品经理说。

交易规模直接关系银行透支贷款的规模和商户回佣情况，不过记者了解到，除了交易额下降的压力，银行信用卡业务还要面对信用卡不良贷款上升压力。

深发展（000001.SZ）最新三季度业绩报告显示，虽然信用卡不良贷款率从去年年末的3.88％降到今年三季度的2.54％，但信用卡不良贷款余额比去年年末增加了300万元。“发卡大户”招商银行（600036.SH）今年上半年信用卡应收账款不良贷款余额比年初增加2.78亿元，信用卡不良贷款率由年初的1.92％上升到上半年的2.74％；兴业银行上半年的信用卡不良贷款率也在1.49％的水平，呈现上升态势。

“发卡量在增加，不过国内考核信用卡是累计不良率，在现有的信用卡不良贷款核销政策下，不良贷款率上升是避免不了的。国际上信用卡不良贷款率平均为3％，我们认为目前的风险在可控范围之内。”兴业银行信用卡中心负责人表示。

前述产品经理分析，信用卡不良贷款率除了传统套现因素外，和早几年银行为了占领市场份额而大量发行低端信用卡有关。比如信用额度在3000元左右的大学生卡。此外，部分银行信用卡过审率比较高，如受理100张信用卡申请，通过比例在60％～80％，上海银监局还为此进行了多次风险提示。